長照危機

你離長照有多遠

長照現況介紹

青壯年族群 別再輕忽長照危機

2016-11-16


現代人因生活壓力增加、飲食作息不正常,愈來愈多青壯年族群因疾病而倒下。依衛福部103年致殘成因分析,58%的失能原因導致於疾病。創世基金會指出,目前照護的40歲以下植物人當中,約有40~50%成是中風、腦瘤所致。以中風患者為例,發病年齡在45歲以下的年輕腦中風患者最近兩年已增加到10%,成長3~4倍之多,揭露出現代人在生活壓力與飲食習慣改變下的深層隱憂,也突顯出青壯族群的失能風險。根據衛福部統計,截至104年第二季,44歲以下重度以及極重度身心障礙人口,將近73,500人,占重度以及極重度身心障礙總人數的22%,也就是每5位需要長期照護的人口中,有1位為44歲以下的年輕人。創世基金會的資料也顯示,在全國16所植物人安養院中,約有21%植物人的年齡層在40歲以下。
 
如果照護對象是一名年輕人或中壯年人,照護期間及家庭的經濟負擔,將比照護年長者多出好幾倍。台灣長期照護專業協會理事長吳肖琪表示:「39歲失能比79歲失能更可怕!」後者的子女可能已經40~50歲,有一定的經濟收入與照護能力,但是30~40歲的中壯年人一旦失能,子女可能不到10歲,父母則已垂垂老矣,照顧重擔往往落在另一半身上,家庭經濟也會跟著陷入困境。
 
在台灣,照護工作又多得自力救濟。家庭照顧者關懷總會(家總)計算,全台70萬的失能人口中,有大約45.5萬人是由家人自行照顧,平均每天照護時間長達14小時,僅有20%照顧者能連續睡眠超過4小時。調查資料顯示,除家人自行照顧外,現由外籍看護負責照顧者約20萬人(28%)、在照顧機構中被照顧者約2.8萬人(4%),反觀政府提供的長照服務僅佔了其餘剩下的3%,仍遠遠不足以負擔國人的長照問題。
 
一旦面臨長照需求,雇用本國籍照服員每月的花費約6萬元,不少人選擇相對便宜的外籍看護,即便如此,每個月仍需支出約2萬元,對不少家庭而言是沈重的經濟負擔。若選擇社區型的長照服務如日間照護中心,每月花費約2萬元;公辦民營的安養中心,一般養護每月基本收費為3萬元,失智照護費則為3.5萬元不等;大型財團法人機構的基本收費也從2.7萬元至3.3萬元,小型老人福利機構可能達4萬元,這些都還不包括醫療、生活耗材、營養品及輔具需要等花費[1]
 
失能者長期照護基本花費表

本國籍照服員 6萬元,╱月
外籍看護 2萬元╱月
日間照護中心 2萬元╱月
安養中心 3萬元以上╱月
失智養護中心 3.5萬元以上╱月
大型財團法人機構 2.7萬元至3.3萬元╱月
小型老人福利機構 4萬元╱月
備註: 不包括醫療、生活耗材、營養品及輔具需要等花費
 
根據北市至善老人安養護中心主任鍾美蘭統計,一名健康的長者必須準備近300萬才能安心入住品質較好的長期照護中心,倘若以國人一生中需要長期看護約7.3年計算,每月需額外支出成人紙尿布、醫療器材等約2萬元,加計費用就超過100萬元,預估花費將超過400萬元。
 
目前政府所提供的長照服務仍未跟得上需求,是否開辦全國長照保險,以因應未來增加的長照服務,尚無明確定案,因此投保商業保險成為不少人考慮的方式,不少保險公司也趁此時機推出長照保險或是殘扶險。整體而言,醫療險、癌症險、傷害險配搭長照險、類長照或殘扶險,可彌補不同情況衍生的醫療及照護費用。在規劃未來退休生活以及計算開支時,同時應計算可能的健康風險。民眾可依自身需情選擇適合的長期看護商品。選擇時建議注意4大重點,以保障自己與家人的經濟生活。
(1)   自然老化vs.疾病失能
在挑選長照險、特定傷病險及殘廢扶助險時,如擔心因身體機能喪失,導致失智、失能或身體自然老化達到無法自理生活的情形,可選擇長照險;如果憂心因疾病或傷害導致失能,並需長期看護的狀況,則可選擇特定傷病險或是殘廢扶助險,來加強個人與家庭的保障。
(2)   給付方式
市場上的長照、類長照保單(特定傷病險及殘扶險)有月給付、半年給付及年給付等形式,考量長期看護保險金是協助長期看護所需的看護費、醫療器材、日常支出(如營養補給品、尿布…)等費用,每月給付的方式可以長期、持續性地補足家庭經濟支出,較可避免資金挪做他用的情形。
(3)   保證給付vs.最高給付
因傷害或疾病造成長期看護狀態,定期按月或按年給付的長期看護保險金可添補『醫療花費』或『每月專人照護費』的支出。有些保險商品還設計保證給付機制,如果被保險人在領取保險金期間內不幸身故,仍可就剩餘未領部分,選擇一次貼現,讓保障不縮水。倘若於青壯年時發生失能狀況,因為需要被照顧的時間延長,對家庭財務的衝擊越大,所面臨的不僅僅是失去工作收入,隨之而來的醫療費、照護費更是驚人。這時,選擇給付期間較長的長看險或類長看險,對於青壯年來說,保障更長久。
(4)   豁免保費
目前大部分的保險公司都有推出長照險和類長照險(特定傷病險及殘扶險),有些還提供豁免保費的保障機制。選擇豁免保費認定範圍較寬的保單,當一旦符合豁免狀態,不僅可以繼續享有保障,還可以減輕家庭的經濟負擔。

其他資料來源:
衛生福利部長照專區
 
[1]老化台灣的必修課 儲備你的長照存摺(遠見雜誌2015.11.20出刊)
 你不知道的長照花費http://care.skl.com.tw/ArticleDetail.aspx?id=78

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