失能年輕化 失能扶助險補足照護缺口
2018-05-30
根據衛福部106年統計，重度以及極重度身心障礙總人數中，每5位就有1位為44歲以下的年輕人。倘若年輕失能，需要長期照護的時間可能持續10年以上。但反觀，投保長期照顧保險的比例卻不到3%，顯示國人對於長期照護的風險意識非常不足。而且按照目前政府的長照十年政策，旨在因應高齡化社會的需求，服務對象並未包含50歲以下的失能人口，在現在失能年齡層不斷下降的趨勢下，無論是因為疾病或意外導致的長期照護狀態，都需要提早做好保障。
新光人壽表示：「現在投保長期看護險的保戶當中，40歲以下的保戶已達40%，且有逐漸增加的趨勢。以青少年、中壯年族群來說，因還處於打拼工作時期，發生意外及疾病致失能的風險較高，建議可提高失能扶助險的保障。年輕人因為身體健康，相對風險程度低，保費因此較便宜，核保較容易，還可以規劃較高的保障，免得未來想提高保障時，因為年齡的關係，保費也將提高。」
其實無論是意外事故、疾病、自然老化造成的失能都可能會有長期照護需求，以商品類型來說，長期照顧保險一般是以機能喪失、無法自理生活，達到需要長期照顧的「狀態」作為理賠依據，類長照險是就保障「特定傷病」所衍生的長期照護需求，而失能扶助險則是依「失能等級」來判定。舉例來說，如因車禍而導致右臂肩關節以下截肢，其失能程度相當於失能等級表中「一上肢肩、肘及腕關節中，有二大關節以上缺失者」的五級失能，雖造成生活不便，但生活仍能自理，符合失能扶助險的理賠條件，卻未達「長期照顧狀態」。再以去年發生的「八仙塵爆事件」說明，嚴重燒燙傷者有可能符合失能扶助險的「失能程度」(例如因嚴重燒燙傷導致一下肢髖、膝及足踝關節均永久喪失機能)，也有可能符合長照險無法自理生活的「長期照顧狀態」(例如因嚴重燒燙傷導致進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，持續存有三項(含)以上無法自理之障礙)。以最為人所熟知的阿茲海默症來說，如符合特定傷病險所列特定傷病定義，又符合失能扶助險保險單條款所訂因「中樞神經障害」導致失智之失能等級表列條件時，皆可申請理賠。
人生變故往往發生於意料之外，長期照顧需求不是高齡者的專利，無論哪個年齡族群都可依據經濟負擔能力以及自身的需求，及早規劃長照保障。一旦發生長照狀態，保險公司給付的關懷保險金可以用來因應一次性的花費、如醫藥費；再利用每月給付的照護保險金給付看護費、持續性醫療費、營養費、耗材費等，降低家人的經濟支出，同時維持生活品質。及早準備，防患於未然。
資料來源：新光人壽
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