預先做妥退休規劃，長壽即福氣
2018-11-22
隨著醫療水準提升，近年國人的平均餘命屢創新高(根據106年最新統計數字，國人平均壽命80.4歲，男生平均77.3歲，女生83.7歲)，隨著壽命增加，提前且縝密地規劃自己的退後人生、建立儲蓄計畫逐步達成退休目標，實為當務之急。提到退休準備，大家一定不陌生，但究竟該如何優雅轉身樂活人生下半場，將是退休族的嚴峻考驗。
「只要存夠退休金，免去工作上的煩憂後，就能放心樂享退休生活。」這句話或許要先打上一個大問號。
退休族群易忽略的重要成本
除了維持生活品質的退休金之外，退休族往往容易忽略重要的隱形成本-失智與失能，民國104年，全台有76萬名失能失智者，據估算，直至120年數字將達到120萬人，增加速度之快！隨著年齡增長伴隨而來的自然老化、疾病、意外或其他失能情形一旦發生，將產生龐大的醫療與長期照護的費用，大幅加劇退休成本，侵蝕本以為足夠的退休金，在少子化、高齡化的各項社會衝擊之下，所有退休族群都不應存著僥倖，而不預先準備。
長期照護沒想過？不敢想？怎麼想？
長期照護若未親身輕歷，很難理解其煎熬與壓力，當面臨長照需求時，包括自己與家人，生活幾乎要重新調整！國內研究機構根據平均壽命與疾病型態推估，國人一生中需要長期照護約7.3年，預估看護機構或聘請居家看護的相關花費，約達每月5-7萬元不等，整體花費可謂相當驚人，而被照顧者的生活品質、尊嚴、家人壓力都未被計算在其內。
老年需要長照的六大原因有：腦中風、失智、高齡衰弱症、骨折與滑倒、關節疾病、心臟疾病，而依據不同形式的安養選擇，可分為居家安養、社區安養與機構安養三種，任一種照護模式，都需要一筆長期可觀的固定開銷。
-長期照護各項支出費用表
| |
項目 |
平均每月費用 |
| 一次性 |
輪椅、電動床、氣墊、特殊衛浴設備。如防滑地磚、扶手、無障礙坡道、降板浴缸。 |
4萬~20萬元/月 |
| 長期性 |
家人自行照顧成本 |
工作收入損失 |
| 聘請本國看護(日間、全天) |
3萬~7萬/月 |
| 聘請外籍看護 |
2.5萬元/月(飲食費另計) |
社區照護:日間照護
不含交通費、特殊器材、家人照顧成本 |
1.5~1.8萬元/月 |
| 機構照護(養護機構、長期照護機構、護理之家) |
1.7萬~6萬元/月 |
| 寢具、衣服、成人紙尿布、交通費、衛生醫療用品(氧氣瓶、管灌食物)等 |
0.4萬~0.7萬元/月 |
資料來源:保險事業發展中心
根據衛福部的照顧者實地調查，發現有長期照顧需求者的家庭而言
至少具有四項壓力：
- 經濟與體力拉鋸的馬拉松
平均每10個就有4個家庭抱怨經濟與照護壓力，龐大與沉重的照顧壓力讓家人大喊吃不消。
- 個人發展受限
時值青壯年，努力在職場力爭上游的有為人士，可能因為家人產生照顧需求需辭職照顧、或者協調家人在工作上做出調整。
- 被照顧者出現變化
隨著病情發展，受照顧者的情緒、行為會產生變化，連帶著照顧模式也須連帶應變，許多照顧者表示為此煩惱、困擾，或者需在情緒上做出調適。
- 家庭生活產生重大轉變
當照顧者需求產生，家庭成員需負擔照顧責任，壓力、經濟、生活改變等等，都可能衍生嚴重的家庭問題。
現今的長照補助資源多依據家庭收入分配，多數中產階級族群僅能獲得部分補助額度或需全額自費，因此，社會中已出現為數不少的中產階級因為家人產生被照顧需求而陷入實質貧窮，試想，當今社會走向如此，若不及早準備，不僅自身受苦，對家人更是沉重的負擔。
其實，追求樂退生活有解方！只要掌握「樂退關鍵」，並且及早做好退休規劃，就能安心退休不空想！
樂退關鍵：及早儲備退休長照
如果提前進行退休長照的規劃就能免於煩憂，真正樂退！
而想要轉嫁相關風險，強烈建議準備退休規劃時，務必要提撥部份預算替自己的退後生活建立防火牆！
退休存摺拆兩本
樂退存摺ｘ長照存摺同步規劃
樂退存摺：
根據主計處統計資料，台灣平均每人每月消費已超過2萬元，基本的退休生活，建議以此基準做衡量，試想，一路工作到預計退休年紀，所累積的勞保年資換算為勞保老年給付年金，是否足夠每月花用金額，若根據預想的退後生活品質及相對應花費尚有差距，則為退休生活財務缺口，需加強日常儲蓄以做為因應。舉例來說:以60歲退休，平均餘命80歲做計算，則至少需要儲備20*2萬=400萬元，作為生活支應，若想過更舒適的退休生活，則需提高每月預算、以更長的壽命年限作為考量依據。
長照存摺：
對於要開始儲備退休計畫的人而言，老，好像還很遠，對於老後照護除了未知以外也充滿著恐懼，只要在儲蓄計劃中提撥固定比例，用來規劃商業保險，就能有效轉嫁失能風險與壓力，填補長照財務缺口！
新光長照3保針對退休長照提供了多樣化選擇，包括有「長照久久」、「長護久久」、「長扶雙享」
可依四大原則與需求進行選擇:
- 「長照久久」及「長扶雙享」的保險特性有異
-「長照久久」保障範圍涵蓋失能及失智，提供因失能、失智或自然老化無法自理生活而符合「長期照顧狀態」之保障，並率先將投保年齡上限提高到70歲。
-「長扶雙享」以失能等級作為理賠依據，保障因意外或疾病所導致1~11級失能，給付標準明確。
長照險保障範圍涵蓋失能及失智、失能扶助險保障廣。
- 有特定家族遺傳，可選「長護久久」
若家族有慢性病遺傳病史，可能為高危險群，長護久久保障13項「特定傷病」暨7項完全失能所衍生的長期照護需求，適合家族有特定傷病病史者。
- 中老年後優選「長照久久」
「長照久久」風險保障範圍最廣，若以步入中年，在不限定任何疾病或傷害的前提之下，投保「長照久久」最為適合，更可根據自身需求選擇可保本的「長照久久A型」或保費負擔較輕鬆的「長照久久B型」。
- 家計負擔重的青壯族群首選「長扶雙享」
年輕族群因勞保年資淺，假使因疾病、意外導致失能，影響工作能力甚至終身無法工作，從現行勞保失能給付所得中能獲得的補償收入有限，「長扶雙享」享有保費一次給付與豁免保費的優勢，若想有效規避失能風險，可以優先評估「長扶雙享」
除了樂退，我們更期待老後無虞
兩本存摺同步規劃，聰明規劃不打結！
不用愁失能或醫療的費用不夠用，更不需擔心生活支出的洞越補越大洞
追求樂退，生活、長照，皆須到位！
穩紮穩打做好萬全準備，就能暢手迎接美好退休生活！
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