瞭解失能

如何照顧失能

失能年輕化 失能扶助險補足照護缺口

2018-05-30


根據衛福部106年統計,重度以及極重度身心障礙總人數中,每5位就有1位為44歲以下的年輕人。倘若年輕失能,需要長期照護的時間可能持續10年以上。但反觀,投保長期照顧保險的比例卻不到3%,顯示國人對於長期照護的風險意識非常不足。而且按照目前政府的長照十年政策,旨在因應高齡化社會的需求,服務對象並未包含50歲以下的失能人口,在現在失能年齡層不斷下降的趨勢下,無論是因為疾病或意外導致的長期照護狀態,都需要提早做好保障。

新光人壽表示:「現在投保長期看護險的保戶當中,40歲以下的保戶已達40%,且有逐漸增加的趨勢。以青少年、中壯年族群來說,因還處於打拼工作時期,發生意外及疾病致失能的風險較高,建議可提高失能扶助險的保障。年輕人因為身體健康,相對風險程度低,保費因此較便宜,核保較容易,還可以規劃較高的保障,免得未來想提高保障時,因為年齡的關係,保費也將提高。」

其實無論是意外事故、疾病、自然老化造成的失能都可能會有長期照護需求,以商品類型來說,長期照顧保險一般是以機能喪失、無法自理生活,達到需要長期照顧的「狀態」作為理賠依據,類長照險是就保障「特定傷病」所衍生的長期照護需求,而失能扶助險則是依「失能等級」來判定。舉例來說,如因車禍而導致右臂肩關節以下截肢,其失能程度相當於失能等級表中「一上肢肩、肘及腕關節中,有二大關節以上缺失者」的五級失能,雖造成生活不便,但生活仍能自理,符合失能扶助險的理賠條件,卻未達「長期照顧狀態」。再以去年發生的「八仙塵爆事件」說明,嚴重燒燙傷者有可能符合失能扶助險的「失能程度」(例如因嚴重燒燙傷導致一下肢髖、膝及足踝關節均永久喪失機能),也有可能符合長照險無法自理生活的「長期照顧狀態」(例如因嚴重燒燙傷導致進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣,持續存有三項(含)以上無法自理之障礙)。以最為人所熟知的阿茲海默症來說,如符合特定傷病險所列特定傷病定義,又符合失能扶助險保險單條款所訂因「中樞神經障害」導致失智之失能等級表列條件時,皆可申請理賠。

人生變故往往發生於意料之外,長期照顧需求不是高齡者的專利,無論哪個年齡族群都可依據經濟負擔能力以及自身的需求,及早規劃長照保障。一旦發生長照狀態,保險公司給付的關懷保險金可以用來因應一次性的花費、如醫藥費;再利用每月給付的照護保險金給付看護費、持續性醫療費、營養費、耗材費等,降低家人的經濟支出,同時維持生活品質。及早準備,防患於未然。

新光人壽


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